“이번 달 할부금 80만 원… 도저히 낼 돈이 없는데 차라리 팔아버릴까?”
매달 돌아오는 할부금 결제일이 공포영화보다 무서운 순간, 누구나 한 번쯤 ‘차량 매각’을 떠올립니다. 하지만 막상 차를 팔려고 알아보니 ‘저당권 설정’이니 ‘중도상환 수수료’니 하는 복잡한 용어들이 앞을 가로막죠. 게다가 “할부금 다 갚기 전엔 명의 이전 절대 못 해준다”는 딜러의 말에 눈앞이 캄캄해지셨을 겁니다.
결론부터 말씀드리면, 할부가 남아있어도, 돈이 부족해도 방법은 있습니다. 단, 연체가 시작되어 신용점수가 망가지기 전에 움직여야 선택지가 많습니다. 오늘은 감당 안 되는 내 차, 빚더미에 앉기 전에 가장 손해 덜 보고 정리하는 현실적인 방법들을 A부터 Z까지 알려드리겠습니다.
가장 큰 장벽 – ‘저당권’이 도대체 뭐길래?
할부로 차를 살 때, 캐피탈사는 돈을 빌려주는 대신 차에 ‘근저당권’을 설정합니다. 쉽게 말해 “돈 다 갚을 때까지 이 차는 서류상 우리 거야”라고 찜해두는 거죠. 자동차 등록원부를 떼보면 을구에 ‘OO캐피탈’ 이름이 찍혀있는 것을 볼 수 있습니다.
이 저당권을 풀지 않으면(해지하지 않으면) 차량 명의 이전이 불가능합니다. 즉, 중고차로 팔 수가 없는 것이죠. 결국 차를 팔려면 남은 할부금을 전액 상환해야 하는데, 당장 그 큰돈이 없어서 문제인 상황이 대부분일 겁니다.
💡 내 차 판매 가능 여부 자가 진단
먼저 계산기를 두드려봐야 합니다. [중고차 시세] vs [남은 할부금 원금 + 수수료]
- 시세 > 할부금: 차를 팔고 남은 돈을 챙길 수 있습니다. (Best!)
- 시세 < 할부금: 차를 팔아도 빚이 남습니다. 내 현금을 보태서 갚아야만 차를 팔 수 있습니다. (깡통차/마이너스)
방법 1. 저당권 해지 후 판매 (현금이 조금이라도 있을 때)
가장 깔끔한 방법입니다. 중고차 딜러나 매매상사에게 차를 넘기면서, 차량 판매 대금으로 남은 할부금을 한 번에 갚는 방식입니다.
- 정산 금액 확인: 캐피탈사에 전화해 ‘오늘 날짜 기준 전액 상환 금액(원금+이자+중도상환수수료)’을 확인합니다.
- 딜러 매입가 확인: 헤이딜러, 엔카 등을 통해 내 차의 매입 견적을 받습니다.
- 차액 계산:
- 매입가가 2,000만 원, 갚을 돈이 1,800만 원이면? 200만 원 받고 팔면 끝.
- 매입가가 1,800만 원, 갚을 돈이 2,000만 원이면? 내 돈 200만 원을 딜러에게 더 줘야 진행 가능합니다.
- 진행: 딜러가 내 대신 캐피탈사에 돈을 입금하고, 저당권 해지 후 차를 가져갑니다.
⚠️ 주의: 당장 수중에 현금이 없는데 ‘시세 < 할부금’ 상황이라면 이 방법은 불가능합니다. 이때는 아래의 ‘승계’ 방법을 고려해야 합니다.
방법 2. 제3자 승계 (리스/렌트/할부 승계)
돈을 갚고 끝내는 게 아니라, ‘내 차와 남은 빚(할부 조건)을 그대로 다른 사람에게 넘겨주는’ 방식입니다. 특히 중도해지 위약금이 엄청난 리스나 장기렌트 차량의 경우 필수적인 탈출구입니다.
할부 승계가 유리한 경우
저금리 시절에 계약한 차라면, 지금보다 금리가 낮기 때문에 구매자를 찾기 쉬울 수 있습니다. 구매자는 낮은 금리를 가져가서 좋고, 판매자는 목돈 없이 차를 넘길 수 있어 좋습니다.
승계의 치명적 단점
- 깐깐한 심사: 내 빚을 가져갈 사람(승계자)의 신용도가 매우 높아야 캐피탈사에서 승인을 해줍니다.
- 시간 소요: 승계자를 찾는 데 시간이 오래 걸립니다. (승계 전문 카페나 앱 활용 필수)
- 승계 수수료: 캐피탈사에 지불해야 하는 수수료가 발생합니다.
상황별 차량 처분 전략 비교표
| 구분 | 일반 매각 (상사) | 승계 (직거래) |
|---|---|---|
| 처리 속도 | 매우 빠름 (당일 가능) | 느림 (1달 이상 소요되기도 함) |
| 금전적 손실 | 큼 (딜러 마진 차감) | 적음 (위약금 방어 가능) |
| 난이도 | 쉬움 | 어려움 (구매자 구하기, 심사) |
| 추천 대상 | 빠른 현금화 필요, 차값 > 빚 | 차값 < 빚, 리스/렌트 차량 |
절대 하면 안 되는 행동 – “대포차의 유혹”
인터넷에 “할부 남은 차 서류 없이 넘겨받습니다” 같은 광고가 보일 겁니다. 혹은 개인 돈을 빌려줄 테니 차를 담보로 맡기라고 하기도 하죠. 이거 100% 불법 대포차로 넘어가는 지름길입니다.
명의 이전 없이 차만 넘기면, 차는 어디선가 범죄에 쓰이거나 속도위반 딱지가 수십 장씩 날아오는데 차는 찾을 수도 없는 지옥이 펼쳐집니다. 나중에 차를 찾으려 해도 막대한 보관료를 요구합니다. 죽어도 명의 이전 없는 거래는 하지 마세요.
연체되기 전에 결단해야 합니다
할부금이 부담스러워지기 시작했다면, 이미 경고등은 켜진 겁니다. “다음 달엔 괜찮겠지” 하며 연체가 시작되는 순간, 승계 심사는 거절되고 신용점수 하락으로 대출 상환 압박까지 들어옵니다.
가장 좋은 시나리오는 아직 연체가 없을 때, 조금 손해를 보더라도 과감하게 차를 정리하는 것입니다. 지금 당장 내 차의 시세와 남은 원금을 확인해 보세요. 100만 원, 200만 원 손해 보는 것이 나중에 신용불량자가 되어 겪을 고통보다는 훨씬 쌉니다.
📌 신차 할부금 연체- 1회만 밀려도 신용점수 박살 날까? 기간별(5일/30일/3달) 현실 대처법
📌할부 안 냈더니 차 가져간다는데… 자동차 압류/공매, 실제 언제부터 시작될까? (캐피탈 협박 팩트체크)
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 저당권 해지는 얼마나 걸리나요?
할부금을 전액 입금하면 보통 평일 기준 1~2일 내에 전산상 해지 처리가 완료됩니다. 딜러와 거래 시 딜러가 입금 후 즉시 ‘해지 증명서’를 요청하여 당일 처리를 돕기도 합니다.
Q2. 할부 승계 시 신용도가 많이 중요한가요?
네, 매우 중요합니다. 할부 승계는 사실상 구매자가 내 빚을 떠안는 ‘새로운 대출’을 일으키는 것과 같아서, 캐피탈사는 구매자의 상환 능력을 깐깐하게 봅니다.
Q3. 차를 팔아도 돈이 모자란데(마이너스), 분할 납부 가능한가요?
원칙적으로 차량 매각을 위한 저당 해지는 ‘전액 상환’이 조건입니다. 부족한 금액은 신용대출이나 카드론 등으로 따로 마련해서 채워 넣어야 합니다. 캐피탈사에서 남은 돈을 할부로 갚게 해주는 경우는 드뭅니다.
Q4. 딜러가 저당권 있는 차는 못 산다고 하는데요?
일부 딜러는 복잡한 권리 관계를 싫어할 수 있습니다. 하지만 대부분의 매매상사는 할부 잔액을 정산하고 차액을 거래하는 방식에 익숙합니다. ‘저당 해지 조건부 매입’이 가능한 업체를 찾으세요.
Q5. 리스차를 그냥 반납하면 안 되나요?
반납할 수 있지만, ‘중도해지 손해배상금’이 엄청납니다. 남은 리스료의 30~80%까지 청구될 수 있으니, 반납보다는 ‘승계’가 금전적으로 훨씬 유리합니다.